商贷和公积金各贷一部分，月供能不能直接两笔相加？
组合贷往往是两笔合同、两种利率；分开试算再相加，比「拍脑袋估一个数」靠谱。
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组合贷在合同里其实是两笔账
很多人口头说「贷了 200 万」，实际是商贷 120 万 + 公积金 80 万。两笔利率不同：商贷常见 LPR 加点，公积金按当地公积金利率；还款日也可能一个是 15 号、一个是 20 号。银行客户经理给的「合计月供」是系统加总结果，你自己用工具试算时若把 200 万当 成一笔、随便填一个「平均利率」，很容易和批复单差几百元。
举例：商贷 120 万、30 年、年利率 3.6%（等额本息），公积金 80 万、30 年、年利率 3.1%，在 房贷计算器 里要分两次录入。第一次只填商贷四项，记下月供 A 与总利息；第二次只填公积金，记下月供 B。家庭现金流粗算用 A+B，不要指望一次填「混合利率」能出官方同款数字。
等额本息与等额本金要和银行选定的方式一致。两笔都选等额本息，再加总；若一笔本息、一笔本金，加总仅作量级参考，不能和单一还款方式的表直接比。更多概念可看 房贷计算器。
数字案例：分开算和「揉成一团」差在哪
同样是「总共 200 万、30 年」，若错误地填一笔 200 万、利率 3.4%，得到月供约 8900 元；而按 120/80 分笔、3.6%/3.1% 算，商贷月供约 5460、公积金约 3410，合计约 8870——表面接近，但一旦调整其中一笔金额或利率，误差会被放大。换房时常见「公积金额度不够、商贷补差额」，差额部分变动只影响商贷那一笔，揉总算法完全看不出来。
总利息更不能直接相加心算：两笔各自有「利息曲线」，提前还其中一笔时，只影响该笔剩余本金。打算提前还贷，请针对那一笔在计算器里改剩余期限或金额，见 提前还贷思路。
和 LPR 上调、税后收入怎么 一起看
利率重定价往往先落在商贷；公积金是否跟随政策，以当地公积金中心当年公告为准。可对商贷单独做 LPR 压力试算：例如上浮 0.2 个百分点，看商贷月供涨多少，再加回公积金固定月供，得到「最坏情况」下的家庭支出。
月供占收入比例要和税后工资比，别用税前。可用 个税计算器 估税后到手，再判断 A+B 是否超过家庭可承受区间。涉及外币收入时，再用 汇率换算器 粗算人民币，最终以银行审批与还款计划表为准。
小结
组合贷试算口诀：两笔分开录、方式要一致、月供与总利息分别记下再相加。工具给的是估算与比选方案用，签约月供以银行打印的还款计划为准；有担保费、保险费等附加项时，问清是否已含在月供里。