银行说月供不能超过收入一半，我自己怎么先算一遍？

信贷口径里常说的月供收入比，一般是「月房贷还款额 ÷ 家庭月可支配收入」，可支配收入多指税后、稳定工资，是否含奖金、是否扣掉其它贷款月供，各银行细则不同。不是用毛工资直接除，也不是用公积金缴存基数代替。

组合贷要把商贷月供与公积金贷月供加总后再去除以收入。可在 房贷计算器 分两次输入商贷、公积金金额与利率，把两次月供相加，得到「总月供」再去除以家庭月税后收入（夫妻可合计）。

若还有车贷、消费贷且银行计入负债，要从收入里再扣或把其它月供加进分子，预审时直接问信贷经理「算不算信用卡分期」。

总月供九千元、家庭税后收入一万八千元，占比 fifty percent，踩线。收入降到一万五则占比 sixty percent，很多银行会收紧。收入上浮或月供下降（多付首付、延长年限会换总利息）都会改变占比。

注意：等额本金首月月供最高，若银行按「首月」审，可能比「平均月供」更严；等额本息每月相同，审起来更直观。前期利息占比见 等额本息前几年。

首付三成与四成对月供的影响见 首付对比；利率上调压力见 LPR 试算。

占比过高时，优先想「降贷款本金」还是「降利率/缩年限」，三者不同。降本金靠首付或买总价更低的房；降月供也可延长年限，但总利息上升。用计算器拉两张表对比，别只盯占比数字。

商贷与公积金要分别试算，再把两笔月供相加。

家庭月收入若两人共同还贷，有的银行看合计收入、有的看主借人，预审时要问清。公积金月缴额不等于可用来还贷的现金流，账户余额冲还贷是另一回事。

奖金、提成若不稳定，可用「最近十二个月平均」或「保守只算底薪」两种口径各算一遍，看月供是否仍舒适。

租房支出在审批时有时计入负债，有时不计，信贷经理说法为准；计算器无法代替银行负债收入比模型。

若打算三年内换房，把本次月供当作短期压力测试，别用三十年总利息吓自己，也别只看首年月供轻松。

本文围绕「房贷计算器」的一个常见问题展开，工具在浏览器本地处理数据，适合试算与沟通；签约、申报、诊疗请以官方口径为准。

涉及隐私的数据请先脱敏；公共电脑、录屏环境勿粘贴真实工资、病历、Token 或合同金额。

把标题里的疑问拆开：先确认口径，再用对应工具试算；正式结果以合同、银行、税务、医院、学校规则为准。在浏览器本地运行，适合沟通与备忘。